Pourquoi vous paierez plus pour une assurance-vie à haut risque
Cela semble morbide, mais lorsque vous magasinez pour une police d’assurance-vie, les assureurs veulent connaître la réponse à une question : Quelle est votre espérance de vie ?
En effet, les assureurs-vie prennent un risque financier en vous couvrant. Plus la probabilité qu’un assureur doive payer votre police est élevée, plus vous paierez – ou plus il sera difficile d’obtenir une couverture.
Si vous appartenez à l’un de ces cinq groupes, vous pourriez être considéré comme un risque élevé à assurer.
1. Vous avez un problème de santé préexistant
« Pensez au cancer, au diabète et à tout type de maladie auto-immune. L’obésité morbide est également un gros risque », déclare Jeremy Hallett, PDG de Quotacy, une société de courtage d’assurance en ligne.
Cependant, si vous gérez bien votre condition préexistante, les assureurs en tiendront compte lors de la fixation des tarifs.
La raison est simple, explique Maureen Shaughnessy, actuaire de recherche à LIMRA, une organisation commerciale d’assurance-vie.
« Plus votre risque pour la santé est contrôlé, plus il est favorable à votre propre mortalité – ce qui est bon pour toutes les personnes impliquées. »
2. Vous avez un travail dangereux
Si vous entrez dans un lieu de travail à risque tous les jours, vous pouvez vous attendre à être traité différemment d’une personne ayant un emploi de bureau.
La liste des emplois « dangereux » est basée sur des tâches spécialisées. Un policier qui travaille dur peut généralement accéder à de bons tarifs, mais un policier de l’escouade anti-bombes pourrait se voir gifler avec une prime plus élevée, dit Hallett.
Les lignes directrices pour les militaires sont un peu floues. Si vous êtes dans l’armée mais que vous ne faites pas partie des forces d’opérations spéciales en service actif, comme les Army Rangers ou les Navy SEALs, un courtier peut normalement vous obtenir des tarifs en fonction de votre état de santé, explique Hallett. Cependant, si vous êtes déployé dans une partie dangereuse du monde, vous ne serez probablement pas approuvé pour une police tant que vous ne serez pas de retour sur les côtes américaines, à moins que vous ne choisissiez un assureur qui s’adresse spécifiquement à l’armée.
Ces travaux peuvent également causer des problèmes :
La bonne nouvelle? Si vous quittez votre emploi dangereux, vous pouvez demander à votre assureur de réévaluer vos tarifs.
3. Vous êtes un amateur de sensations fortes
Passez-vous vos week-ends à pratiquer des sports extrêmes comme la course automobile, le pilotage, le parachutisme, la plongée sous-marine ou l’alpinisme ? Malheureusement, vous vous retrouverez probablement avec des taux d’assurance-vie plus élevés.
Les assureurs examineront le niveau de risque que vous prenez et la fréquence à laquelle vous participez à ces activités.
« Emmener votre nouvelle Porsche courir sur un circuit : très bien. Escalader simplement une montagne : très bien. Mais une fois que vous commencez à utiliser des pics à glace et que vous parcourez 10 000, 12 000 pieds : ça ne va pas. Si vous prévoyez de faire Everest ou K2, ils ne vous écriront pas avant votre retour », explique Hallett.
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Pour éviter de commettre une fraude, il est important d’être franc avec votre assureur pendant le processus de demande. Vous devez divulguer vos passe-temps dangereux, ainsi que le nombre de fois par an que vous les pratiquez.
4. Vous suivez un traitement pour toxicomanie ou alcoolisme
Le type de drogue et la durée pendant laquelle vous avez été abstinent entrent en jeu. Les assureurs examinent attentivement les taux de rechute, ainsi que la probabilité de contracter des maladies par l’usage de drogues, comme l’hépatite C.
« L’héroïne, les opioïdes et la méthamphétamine sont problématiques. En règle générale, vous ne pouvez pas obtenir de couverture pendant un an après le traitement de la toxicomanie », explique Hallett.
En ce qui concerne le traitement de l’alcool, les assureurs veulent vous voir sobre pendant un à deux ans avant de proposer un tarif inférieur.
5. Vous avez un DUI récent
Un DUI est plus qu’une tache sur votre dossier de conduite – il peut également affecter votre capacité à obtenir une assurance-vie à faible coût.
Si vous avez obtenu un DUI au cours de la dernière année, vous pouvez vous attendre à une prime plus élevée lorsque vous souscrivez une assurance-vie. Si vous avez eu plusieurs DUI il y a plus de cinq ans, vous paierez probablement plus de deux fois plus pour la couverture qu’une personne avec un bon dossier de conduite.
Cependant, votre assureur pourrait ne pas vous pénaliser pour un seul DUI qui s’est produit il y a cinq ans ou plus.
Augmentez vos chances d’approbation
Travaillez avec un courtier d’assurance-vie ou un agent indépendant. Ces professionnels s’associent à un groupe de compagnies d’assurance-vie, afin qu’ils puissent vous aider à naviguer parmi vos options.
« Vous avez besoin d’un être humain pour mettre votre profil sur le marché, le magasiner et revenir vers vous avec la meilleure offre », déclare Hallett.
Comme le dit Shaughnessy, chaque assureur a un appétit pour le risque différent. Pour vous assurer d’obtenir la meilleure offre, il vaut la peine de comparer les devis d’assurance-vie.
À propos de l’auteur : Katia Iervasi est rédactrice en assurance pour NerdWallet.