Pourquoi vous payez plus cher pour une assurance-vie à haut risque
Cela semble morbide, mais lorsque vous magasinez pour une police d’assurance-vie, les assureurs veulent connaître la réponse à une question : quelle est votre espérance de vie ?
En effet, les assureurs-vie assument un risque financier en vous couvrant. Plus la probabilité qu’un assureur doive payer votre police est élevée, plus vous paierez – ou plus il sera difficile d’obtenir une couverture.
Si vous appartenez à l’un de ces cinq groupes, vous pourriez être considéré comme présentant un risque élevé à assurer.
« Pensez au cancer, au diabète et à tout type de maladie auto-immune. L’obésité morbide est également un gros risque », déclare Jeremy Hallett, PDG de Quotacy, une société de courtage d’assurance en ligne.
Cependant, si vous gérez bien votre condition préexistante, les assureurs en tiendront compte lors de la fixation des tarifs.
La raison est simple, explique Maureen Shaughnessy, actuaire de recherche au LIMRA, une organisation professionnelle de l’assurance-vie.
« Plus votre risque pour la santé est contrôlé, plus il est favorable à votre propre mortalité, ce qui est bon pour toutes les personnes impliquées. »
Si vous entrez tous les jours dans un lieu de travail à risque, vous pouvez vous attendre à être traité différemment d’une personne ayant un emploi de bureau.
La liste des emplois « dangereux » est basée sur des tâches spécialisées. Un officier de police qui travaille un battement peut généralement accéder à de bons tarifs, mais un officier de police de l’escouade antibombe pourrait se faire gifler avec une prime plus élevée, dit Hallett.
Les lignes directrices pour les militaires sont un peu floues. Si vous êtes dans l’armée mais que vous ne faites pas partie des forces d’opérations spéciales en service actif, comme les Army Rangers ou les Navy SEALs, un courtier peut normalement vous obtenir des tarifs en fonction de votre état de santé, explique Hallett. Cependant, si vous êtes déployé dans une partie dangereuse du monde, vous ne serez probablement pas approuvé pour une police tant que vous ne serez pas de retour sur les côtes américaines, à moins que vous ne choisissiez un assureur qui s’adresse spécifiquement à l’armée.
La bonne nouvelle? Si vous quittez votre travail dangereux, vous pouvez demander à votre assureur de réévaluer vos tarifs.
Vous passez vos week-ends à faire des sports extrêmes comme la course automobile, le pilotage, le parachutisme, la plongée sous-marine ou l’alpinisme ? Malheureusement, vous vous retrouverez probablement avec des taux d’assurance-vie plus élevés.
Les assureurs examineront le niveau de risque que vous prenez et la fréquence à laquelle vous participez à ces activités.
Pour éviter de commettre une fraude, il est important d’être franc avec votre assureur lors du processus de demande. Vous devez divulguer vos passe-temps dangereux, ainsi que le nombre de fois par an que vous les pratiquez.
Le type de drogue et la durée de votre abstinence entrent en ligne de compte. Les assureurs examinent attentivement les taux de rechute, ainsi que la probabilité de contracter des maladies liées à la consommation de drogues, telles que l’hépatite C.
« L’héroïne, les opioïdes et la méthamphétamine sont problématiques. En règle générale, vous ne pouvez pas obtenir de couverture pendant un an après le traitement de la toxicomanie », explique Hallett.
Quant au traitement de l’alcoolisme, les assureurs souhaitent vous voir sobre pendant un à deux ans avant de vous proposer un tarif inférieur.
Un DUI est plus qu’un oubli sur votre dossier de conduite – il peut également affecter votre capacité à obtenir une assurance-vie à faible coût.
Si vous avez obtenu un DUI au cours de la dernière année, vous pouvez vous attendre à une prime plus élevée lorsque vous demandez une assurance-vie. Si vous avez eu plusieurs DUI il y a plus de cinq ans, vous paierez probablement plus de deux fois plus pour la couverture qu’une personne avec un dossier de conduite vierge.
Cependant, votre assureur pourrait ne pas vous pénaliser pour un seul DUI qui s’est produit il y a cinq ans ou plus.
« Vous avez besoin d’un être humain pour mettre votre profil sur le marché, l’acheter et revenir vers vous avec la meilleure offre », explique Hallett.
Comme le dit Shaughnessy, chaque assureur a un appétit différent pour le risque. Pour vous assurer d’obtenir la meilleure offre, il vaut la peine de comparer les soumissions d’assurance-vie.